影响花钱的习惯有哪些
01.今日导读
今天我们继续学习《学会花钱》本书的第三部分内容。
昨天，我们分别就对“消费钱包”、“投资钱包”、“投机钱包”这三个对钱包影响较大的因素进行了分析，得出了几个结论：
一、花钱的时候，要想到自己以后是否也会从中得到满足感；
二、投资的时候，要买今后更值钱的东西；
三、算清楚概率，不要盲目的投机。
不知道大家发现了没有，这些步骤，其实都在要求我们要有一定的规划，要花值得花的钱，不要盲目消费。
但是生活中，总是会有一些因素影响我们做决定，这些因素，就是我们生活中的惯性思维。
那到底有哪些习惯会影响我们的决定？又有哪些习惯需要我们改正呢？带着这些问题，今天，我们一起到《学会花钱》这本书中去寻找答案。
02.概率的错觉
在昨天的内容中，我们了解到，花钱的时候，我们要正确认识概率。但在现实生活中，我们却很难做到用概率去判断事物。
为什么呢？其中一个原因是，我们在花钱时常常会受到直觉的影响。
作者认为虽然人的大脑虽然可以推理出合理的概率，但是我们常常不擅长用概率来进行分析，这就导致我们常常会跟着自己的直觉走，进而错误判断了商品的价值。
比如说：抛硬币，正面向上和反面向上的概率是一样的，都是50%，但是如果连续5次抛的都是正面向上，那么第6次的时候，你就本能地就会认为这次反面向上的概率会大一些，因为人的大脑有一个回归平衡的意识。但事实上，并非如此。
除了受到直觉的影响，另一方面，概率还会受到我们主观意识的影响。尽管概率是一个确定的数字，但我们思考的时候，往往会产生偏差。我们经常常会过度注意那些低概率的事件，而忽略那些高概率的事件。
比如说，我们都知道飞机出现事故的几率要比汽车要低很多，但是人们在乘坐飞机时，还是会比乘坐汽车时更害怕。特别是当有飞机出事的新闻报告后，乘坐的飞机的人就会大大地减少。
但实际上，中国现在各大航空公司的飞机失事概率为平均二十万分之一，有的年份能达到百万分之一。
其实，早在二十年前，坐飞机就已经很安全了，据美国全国安委会对～年间所发生的伤亡事故的比较研究，坐飞机比坐汽车要安全22倍。
弄清楚两者的事故率之后，我们会发现，坐飞机其实根本没什么好害怕的。
再比如，拿买彩票来说，其实，我们都知道彩票中奖的概率是很低的，你买一注双色球，中头奖的概率很可能是千万分之一，这个概率其实比被雷劈中的概率还要低。
那为什么还有那么多人乐此不彼地花钱买彩票呢？原因就是彩票的奖金太高了，相比起巨额的奖金，买一张彩票的钱简直可以说少到可以忽略不计。
也正是因为如此，所以我们总会想到那千万分之一的中奖率。而忽略了一点，其实它不中奖的概率更大。
此外，我们还会不由自主地高估自己中奖的可能性，幻想着有一天大奖突然就落到自己身上，据科学家发现，我们以为自己中奖的可能性，比实际中奖的可能性高倍。也就是说，我们每个人其实都抱着一种侥幸的心理，想要靠碰运气一夜暴富。
那正确认识概率对于我们来说有什么好处呢？
作者告诉我们，如果我们能认识到概率会受到我们的主观性的影响时，我们就能理性地应对生活中的事情。
比如说，如果我们能正确认识彩票中奖的概率，我们就不会总是花冤枉钱去买彩票，我们也许就会将这笔钱用来投资自己。
除此之外，当我们面对损失时，我们也能更客观地看待问题，及时止损，而不是固执地认为，虽然现在输了那么多，但是只要有一次能中奖，一切就会有回报，最终导致自己损失惨重。
03.边际效用递减规律
除了概率带来的错觉，在我们的生活中，“满足程度”的变化也会影响我们对商品的判断。
满足感会产生变化吗？当然会。
试想一下，当你特别的饿的时候，朋友突然递给你一个面包，你是不是会迫不及待地想要吃了它。不仅如此，你甚至还会觉得这个面包非常美味。
可是，当你吃到第三个、第四个时呢？这个时候，你很可能会觉得太饱了，吃不下去了，甚至会会觉得这个面包不好吃了。
为什么会这样呢？这是因为随着面包数量的的增加，能满足饱腹感的欲望正在逐渐地减少。
其实，这一规律也同样适用于花钱，我们从钱财中获得的满足程度，也是随着钱财的不断增加而减少的。
打个比方，在你刚刚毕业那会，如果你突然赚到十万元，你会觉得这是一笔天大的财富；可是随着你的财富逐步增加，当你从十万赚到了一百万时，虽然，你也能从中感受到巨大的喜悦，但此时再多赚十万元，对你来说不过就是锦上添花，它所给你的满足感已经大大降低了。
那具体到花钱上呢？比如说，你刚开始工作的时候，也许买一支心仪的口红，能给你带来巨大的喜悦感，但是随着你的工资逐步升高，你的要求也会变得越来越高，这时，你会发现口红带给你的满足感会慢慢减弱，也许买一个奢侈品包包，你才能享受到同等的满足感。
那么，我们要怎么把边际效用递减规律跟花钱结合起来呢？其实也很简单，那就是买东西的时候，我们不仅仅要考虑到当下，还要考虑到未来的满足程度。
首先，买东西要适量。不要因为喜欢，就过度的消费。我们要意识到，再好吃的食物，再好玩的场所，它所带给我们的满足感都是不可持续的，而且还会逐步降低。
其次，我们可以对比商品的使用时间和要求来选择，买用得久的、用起来更简单的。比如，一个蛋糕跟一盒饼干摆在你的面前，如果你对这两者的喜好程度是一样的，而蛋糕最多能放3天，饼干最多能放1年。
这个时候，选择饼干就会是更明智的选择。为什么呢？因为如果你必须在3天内吃完一个大蛋糕，那么这个蛋糕带给你的满足程度必然就会大大降低；但如果是饼干，你可以根据自己的喜好慢慢吃，它所带给的满足感会相对来说比较均衡。
最后，花钱之前要有规划。你可以规定自己每个月消费的支出上限，这样，你就不会因为要满足自己的满足感而随意买买买，买一个名牌的包包你可能还扛得住，但一下子买几个名牌包包，你的信用卡可能就扛不住了。
所以，弄清楚边际效用递减规律，不仅可以让我们克制消费，减少浪费，同时还能帮助我们做出明智的决策，在不同的产品之间做出更好的选择。
04.人们更在意变化而非总额
除了受到边际效用递减规律的影响，人们对金钱的满足程度，还与另一个规律有关，那就是：满足程度还会受金钱变化的影响，面对金钱，人们更在意变化而非总额。
打个比方，如果你的薪水是1万元，此时由于个人表现优异、工作突出，公司给你涨薪1千元。三个月后，由于公司运营不善，亏损增大，公司决定降薪元。同样是元，但降薪元给人带来的直观感受往往会更大。
这其实就是认知心理学专家卡尼曼所说的“参照依赖”。所谓的参照依赖，指的就是个人在不同的参考标准下，会产生的不同的心理感受。对于金钱，我们也是如此，我们会根据变化的状态不同而产生不同的反应。你的参照点不同，你的反应也就会不同。
比如，你当前的月收入是，你给自己定了一个月收入的目标，接着你开始努力工作，等到下个月时，你发现自己只赚到。
这个时候，你会特别失落。但是按理来说，你上个月收入才，这个月，你应该开心才对，为什么你反而觉得失落呢？
这是因为，虽然块是你的最初参考点，但是当你把目标作为你的预期值时，你的参照点就改变了，而一旦你没有达到这个目标时，你的内心就会产生心理落差，你的满足感也就直线下降。
在书中，作者以一个群体来进行举例，作者的朋友，是一家私人银行的客户经理，他的经历颇有传奇色彩，他曾经拉到过亿日元的存款，而他的目标客户，多为资产在30亿日元以上的客户。
资产30亿日元是什么概念呢？根据日本著名的研究机构野村综合研究所的数据，年，日本持有5亿日元以上资产的人约为5万人。也就是说，资产30亿日元的群体，是日本最富有的一群人。
那他是如何获得这群人的信任呢？
经过聊天，作者发现，这位朋友给这群客户推荐理财产品时，往往会选择一些评级较高的债券。这些证券往往比较稳健，不会让客户亏钱，还能给他们创造稳定的盈利。
换句话说，这位朋友之所以能够迅速获取客户，主要是因为他锁定好了目标客户的心理，他知道对于这群人来说，对资产减少的恐惧是大于资产增加时的喜悦。简单来说就是：资产不增加也可以，只希望不要减少。
实际上，这种思维，不仅出现在富人脑中，它也出现在我们身边每一个人的脑海中，只是每个人能接受的风险不一样。
回想一下，当你买银行理财，你是不是要做一份风险偏好评估呢？这些机构通过你个人的资产总额、可投资资产、对收益的预期、可接受的风险等综合得出个人的风险偏好、并按照评估结果，对你进行不同理财产品的推荐。
其实，不管有没有被要求强制性填写风险偏好评估，我们都应该对自己有一个评估。你可以问问自己能接受的风险是多少？你是希望承担一定的风险，进而获得更高的回报呢？还是不太想承担风险，希望能够获得稳健的回报？
不管你是稳健的投资人，还是激进的投资人，我们都要明白一点：通常情况下，我们对资产减少的恐惧大于资产增加时的喜悦。
因此，我们要合理对待我们的欲望，不要跟风，更不要因为想要让自己的资产骤增而进行投机，这样很可能我们会面临超出自己承受范围的风险，最后遭受不可挽回的损失。
我们要学会自己评估理财产品的价值。也就是我们前文所说的，你要思考这个理财产品未来能带给你多少的现金回报，为此你需要承担多少风险？
那我们具体可以怎么做呢？在书中，作者也给出建议，他建议我们在投资时要想清楚三个点：是什么？为什么？怎么分配？
首先，明白自己要买的理财产品是什么，有哪些风险；
其次，弄清楚自己为什么要买这款理财产品，是为了更高的收益还是为了更稳健地投资？
最后，想清楚在不同的理财产品之间怎么进行分配。
只有当我们想清楚这三点时，我们才能做到明明白白地投资，做出合理、明智的判断。
05.今日回顾
好的，以上就是我们今天要讲的全部内容，现在我们来简单回顾一下。
通过今天的学习，我们知道了概率常常会受到主观性的影响，有时候我们会注意到那些低概率事件，反而忽略了高概率事件的影响，因此，我们要学会克服个人的主观性，理智地看待概率。
此外，人的满足程度符合边际效用递减规律，即我们感受到的满足程度，会随着获利或损失的增加而递减。
所以，我们买东西要适量，不要过度消费；最后，我们还知道了，满足程度受金钱变化的影响，而不是受总额的影响。
对于富人来说，资产可以不增加，但希望不要变少。这与我们的投资思维有关，我们要学会结合自己的实际情况，了解相关的知识，从而找到适合自己的理财产品。
好，今天的分享就到这里，明天，我将继续为大家讲解第四部分内容：如何应对不确定性？我将为大家介绍投资过程中会遇到的风险，并一起学习如何有效规避风险。
06.思考与讨论
在生活中，你是一个会被惯性思维左右的人吗？在你花钱的时候，你会受到哪些惯性思维的影响？欢迎在留言区写下你的留言，跟大家分享你的故事。
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