近年来，随着网络支付、金融科技、人工智能等新兴技术在中国金融市场的大规模应用，互联网金融已经成为当下金融界的一个热门话题，P2P网络信贷平台、第三方支付机构、众筹平台等相继在国内异*突起，成为当前我国互联网金融发展最迅速、最活跃的领域。由于中国互联网金融缺乏有效规范、引导与约束，在发展过程中暴露出一些问题，部分网络信贷机构涉嫌非法诈骗、非法吸储、非法集资，第三方支付机构恶意竞争、资金管理风险隐患大等。同时，以余额宝为代表的互联网金融创新产品开始涉足客户理财等金融领域，类似产品的发展越来越多地面临着*策与法律的双重风险。中国互联网金融的快速发展，给金融市场带来了机遇，但同时也面临着许多挑战。
年，美国诞生了全球第一家网上银行，随后，世界各国开始引入网上银行业务。中国的网上银行业务始于年中国银行开通中行网上银行系统，在此之后，各大银行均推出网上银行服务，互联网金融开始在中国扎根。年，中国第一家互联网金融公司上海环迅电子商务公司成立后，随着计算机通信技术的快速发展，网络借贷、第三方支付得以发展，互联网与金融开始深入融合。从年中国第一家第三方支付公司首信易支付平台，到年中国第三方支付规模高达亿元，第三方支付的应用不断深化。年，中国人民银行颁布了第三方支付规范条款《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付在中国的应用得到制度保障。年，中国互联网金融步入快速发展阶段。中国互联网金融的格局主要由P2P网络借贷平台、众筹投资平台、手机理财APP以及第三方支付等依靠互联网技术进行金融运作的模式组成。
尽管中国互联网金融的迅猛发展取得了一些成绩，但其潜在的风险也在侵蚀整个行业的根基，消费者信息安全和财产安全尤为突出。因此，如何引导并促进我国互联网金融发展与创新，是当下值得思考的一个难题。需要指出的是，中国互联网金融的发展还面临着金融需求得不到满足、征信体系不够完善、监管不足的问题。互联网金融立法滞后、运营粗放、投资者风险意识淡薄等导致当前互联网金融市场非法集资、P2P平台“跑路”、互联网金融诈骗层出不穷、乱象不断，如何更好地分析这些互联网金融乱象存在的潜在风险并加强监管，是维护互联网金融健康发展的必要条件。
本书的主要目的就是通过阐述互联网金融乱象的具体表现，为弥补当前互联网金融监管不足、管理效率不高等缺陷，以满足实体经济发展的有效需求为出发点，为互联网金融营造相对宽松的发展环境提供*策建议。
全书分为八章。第一章为总论，对互联网金融模式、理论根源及发展现状作出总体概述，并从历史的角度和人性的角度分析互联网金融的演进历程。
第二章分析了互联网金融发展乱象、根源与今后的发展方向，包括互联网金融发展过程中存在的主要风险，乱象根源以及互联网金融的革新方式与路径。互联网金融乱象根源包括立法滞后、监管不力、运营粗放、投资者风险意识淡薄等。
第三章讲述了P2P平台发展过程中出现的乱象。随着P2P行业的迅速发展，问题平台数量也大量增长。P2P行业弥补了很多传统金融业务上的不足，但仍存在着许多乱象。笔者通过经典案例分析的形式引出问题所在，包括高利贷、非法集资、备案信息不全、恶意欺诈、信息不实、IT技术风险、信用风险、流动性风险等，并在最后给出*策建议与启示。
第四章系统地概括了第三方支付的乱象。第三方支付已成为中国多层次金融服务体系的重要组成部分，但不少第三方支付企业将客户备付金挪用于企业其他投资，新兴互联网支付手段也增大了洗钱、套现、*博和欺诈等非法活动的风险。笔者通过理论支撑与案例分析相结合，分析了当前互联网金融在第三方支付方面存在的一些问题，并由此提出对策。
第五章为众筹平台乱象分析。众筹融资模式在我国的发展尚不成熟，国内众筹的项目发起人、众筹平台和投资者之间的衔接均存在许多问题，本章将众筹乱象与非正规金融理论相联系，分析众筹中的创新缺失、非法集资以及“搭便车”等问题导致众筹平台存在乱象，并对这些乱象提出相关应对措施及建议。
第六章节讲述了互联网消费金融发展的乱象。随着各种互联网支付工具、移动钱包的普及，电商企业的加入，我国互联网消费金融行业在迎来迅猛发展的同时，竞争也日趋激烈，互联网消费金融业出现了各种各样的问题。高利贷、资金不安全、消费者信息泄露等现象的存在是阻碍互联网消费金融发展的主要障碍。为了解决这些乱象问题，完善互联网消费金融机制体制，提高创新能力并鼓励消费者摆正消费理念是题中应有之义。
第七章描述了当前虚拟货币使用中存在的乱象。随着虚拟货币与人民币之间双向流通的实现，交易活动主要表现为低价收购各种虚拟货币、虚拟产品，然后再高价卖出，依靠价差赚取利润。但由于网络监管存在盲点，虚拟货币的操作容易触碰法律界限，乱象问题频现。本章通过对具体案例的分析，总结虚拟货币主要存在的安全问题、消费者维权问题，以及洗钱犯罪等乱象，通过案例分析提出相关*策建议。
第八章分析了当前广州互联网金融发展存在的障碍，通过具体探讨广州互联网金融发展乱象，以此提出对全国互联网金融健康有序发展的建议，包括正确引导社会对金融产品属性合理认知、加大金融创新力度以满足不同层次投资者需求、畅通投诉渠道加强互联网金融消费者权益保护、创新互联网金融监管促进经济社会健康发展等，通过树立“宽进严管”的监管理念，使互联网金融发展得以阳光化、制度化、规范化。
全书通过理论支撑并结合案例分析，提出*策建议，使读者能够结合实际案例深刻挖掘当前互联网金融乱象的内在根源。全书采用“总—分—总”的撰写方法，相信读者在阅读过程中能够以较高的效率得到收获。
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作者：
刘刚(广东财大金融学院副院长、教授)
邹新月（广东财大副校长、教授）
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